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The clauses predisposed in mortgage loans that reference the variable interest rate with the IRPH have been a source of conflict in recent years. The present work aims to analyze the validity of these clauses, from both a theoretical and a practical perspective, based on the provisions of Directive 93/13/EEC, on unfair terms in consumer contracts. Firstly, it analyzes the conflicting index and its incorporation as a general contracting condition from a practical perspective. Subsequently, the possibility of applying the appropriate abusiveness and transparency controls to said predisposed clauses, in light of national and community regulations, is contemplated. Executing this objective involves analyzing the multiple and contradictory arguments given doctrinally and jurisprudently in this regard. Finally, reference is made to legal solutions and the consequences of a possible declaration of nullity of the clause. Las cláusulas predispuestas en préstamos hipotecarios que referencian el tipo de interés variable con el IRPH han sido en estos últimos años fuente de conflictividad. El presente trabajo tiene como objetivo analizar la validez de dichas cláusulas, desde una perspectiva tanto teórica como práctica, a partir de lo dispuesto en la Directiva 93/13/CEE, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. En primer lugar, analiza el conflictivo índice y su incorporación como condición general de la contratación desde una perspectiva práctica. Posteriormente, se contempla la posibilidad de aplicar a dichas cláusulas predispuestas los oportunos controles de abusividad y transparencia, a la luz de la normativa nacional y comunitaria. Ejecutar este objetivo entraña analizar los múltiples y contradictorios argumentos dados doctrinal y jurisprudencialmente al respecto. Por último, se hace referencia a las soluciones legales y a las consecuencias de una posible declaración de nulidad de la cláusula.

La hipoteca multidivisa no es un instrumento financiero derivado complejo por lo que no debe aplicarse la LMV. No se dieron explicaciones adecuadas a los prestatarios acerca de que las fluctuaciones en la divisa pactada podían producir incrementos importantes de la cuota ni se facilitó el folleto informativo ni la oferta vinculante a los que se refiere la Orden de 5 de mayo de 1994. Hubo falta de transparencia en relación con la cláusula de moneda extranjera que provocó un grave desequilibrio en perjuicio del consumidor contrario a la buena fe. La consecuencia de ello es la nulidad parcial en relación con la denominación de la moneda y al índice de referencia y su sustitución por la moneda nacional del prestatario (euros) por el Euríbor en lugar del Líbor. The multi-currency mortgage is not a complex derivative financial instrument so the LMV should not be applied. Adequate explanations were not given to the borrowers that fluctuations in the agreed currency could result in significant increases in the quota, nor was the prospectus or the binding offer referred to in the Order of May 5, 1994, provided. Lack of transparency in relation to the foreign currency clause that caused a serious imbalance to the detriment of the consumer contrary to good faith. The consequence of this is the partial nullity in relation to the denomination of the currency and the reference index and its replacement by the national currency of the borrower (euros) by the Euribor instead of the Libor.

La STS (Pleno) núm. 334/2017 de 25 de mayo consolida dos reglas en materia de cláusula suelo. La primera, que cualquier cláusula de este tipo que no pase el control de transparencia es, en principio, abusiva, por causar un desequilibrio sustancial en perjuicio del consumidor. La segunda, que el banco deberá satisfacer los intereses legales, de las cantidades satisfechas en aplicación de una cláusula suelo declarada nula, desde el momento en que se hicieron cada uno de los pagos indebidos.

Sentencia de 7 de diciembre de 2016 del Juzgado de lo Mercantil nº 10 de Barcelona que declara nulas por falta de transparencia cualificada dos cláusulas de una hipoteca que establecen sendas garantías personales a favor del acreedor.