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A process of concentration of economic power in banks has taken place in Brazil since the second half of the last century as a result of government policies resulting from the power given to the State by the Federal Constitution to intervene in the economic domain. This increase in the degree of concentration has a positive aspect because it brought solidity to the National Financial System, but it also revealed negative effects on the economy, such as the high cost of credit in the country resulting from numerous factors linked to the very way this system was structured throughout of years. In this context, fintechs focused on solutions to the main problems and inefficiencies of traditional financial institutions consolidated in the country arise and in this scenario, there was in Brazil a rapid and significant advance in the regulatory schedule in the field of financial and technological innovations. In this regard, this schedule is aligned with the pillars of the Central Bank's “Agenda BC+” which has as one of its objectives to make credit cheaper and more accessible in the country and it was on this path that, among other measures, the Direct Credit Society (DCS). In this sense, this dissertation aims to analyze how taxation – as an important part of this regulatory schedule and as an instrument for inducing behavior – can stimulate the democratization of credit through DCSs. As a result of this research, a proposal for extrafiscal taxation of DCSs is presented in order to induce the democratization of credit in Brazil. Houve no Brasil desde a segunda metade do século passado um processo de concentração do poder econômico nos bancos como resultado de políticas de governo decorrentes do poder conferido ao Estado pela própria Constituição Federal de intervir no domínio econômico. Esta elevação do grau de concentração tem um aspecto positivo porque trouxe consigo solidez ao Sistema Financeiro Nacional, mas também revelou efeitos negativos sobre a economia como o elevado custo do crédito no país decorrentes de inúmeros fatores ligados à própria maneira como este sistema foi estruturado ao longo dos anos. Surge neste contexto as fintechs focadas em soluções para os principais problemas e ineficiências das instituições financeiras tradicionais consolidadas no país e neste cenário, houve no Brasil, um avanço rápido e significativo da agenda regulatória no campo das inovações financeiras e tecnológicas. Neste aspecto, esta agenda está alinhada com os pilares da “Agenda BC+”, do Banco Central, a qual tem como um de seus objetivos tornar o crédito mais barato e mais acessível no país e foi nesta esteira que foi criada, dentre outras providências, a Sociedade de Crédito Direto (SCD). Neste sentido, esta dissertação tem o objetivo de analisar como a tributação – como parte importante desta agenda regulatória e como instrumento de indução de comportamentos – pode estimular a democratização do crédito por meio das SCDs. Como resultado desta pesquisa apresenta-se uma proposta de tributação extrafiscal das SCDs com a finalidade de induzir a democratização do crédito no Brasil.

Este trabalho analisou a imputação de cometimento de ilícito à Sociedade de Fomento Mercantil (faturizadora) por praticar atividade privativa de instituição financeira ao exercer direito de regresso contra seu cliente faturizado. Tal análise foi realizada com o objetivo de verificar se os fundamentos jurídicos daquela imputação poderiam ser aplicados para impedir o exercício de regresso na aquisição de direitos creditórios praticada por Sociedade de Crédito Direto – SCD (fintech de mútuo) e no desconto de títulos realizado pelo qualificado como Empresa Simples de Crédito – ESC. A partir de revisão bibliográfica e análise do ordenamento jurídico brasileiro, por não se localizar impedimento normativo expresso, concluiu-se que ao adquirirem direitos de crédito, a SCD e a ESC têm autonomia da vontade para instituir o direito de regresso em face de seus clientes. Considerando-se o controle exercido pelo Banco Central do Brasil, ligado ao Poder Executivo, e os contornos da Lei Complementar 167, de 2019, editada pelo Poder Legislativo, o estudo permitiu colocar em questão a coordenação entre as duas esferas estatais para criar o modelo de regulação do Estado brasileiro em relação à prática de aquisição de créditos por faturizadora, SCD e ESC.

O estudo Impactos do crédito direto da Finep no esforço de P&D das firmas debate em que medida o crédito direto da Finep impacta o esforço tecnológico das firmas beneficiárias. Em suma, em razão da tomada de crédito, as firmas beneficiárias somam recursos próprios àqueles obtidos com o Estado ou apenas substituem os recursos próprios, que já seriam investidos, pelos recursos públicos? Os autores concluem que, ainda que firmas beneficiárias e não beneficiárias tenham aumentado seu esforço tecnológico, no primeiro caso este aumento foi mais expressivo, o que indica um resultado positivo da intervenção.

Resumo O crédito direto ao consumidor é concedido de forma massificada por meio de modelos informatizados de credit scoring que visam eliminar os maus pagadores, assim evitando prejuízos financeiros decorrentes da inadimplência. No entanto, ao recusarem os maus pagadores, esses modelos, balanceados por critérios meramente financeiros, também recusam um grande número de bons pagadores, o que pode reduzir o potencial de ganhos da empresa varejista. Esta pesquisa teve por objetivo mostrar que, incluindo a margem operacional para definir o ponto de corte para concessão de crédito, a rentabilidade da empresa pode melhorar. Foram utilizadas a medida estatística Receiver Operating Characteristic (ROC) e a abordagem de Stein (2005) para construir simulações em torno de valores reais praticados no mercado, as quais permitiram confirmar que, ao flexibilizar o ponto de corte levando em consideração a margem operacional, o resultado geral da empresa pode ser maximizado. Abstract Credit issued directly to consumers is processed in volume through credit-scoring computer models that analyze a large number of potential clients in order to eliminate those that have poor payment histories. This avoids financial losses that arise from payment default. However, by refusing consumers who might default based on purely financial criteria, these models also refuse a large number of consumers with potentially good payment behavior, which can also reduce retailers' potential gains. The main objective of this paper is to verify whether corporate earnings can improve by considering the operating margin when defining the cutoff for direct lending to consumers. We used a statistical measure known as the Receiver Operating Characteristic (ROC) curve and the approach offered by Stein (2005) to build simulations around real market values, which allowed us to confirm that by being flexible and taking into account the operating margin, companies may improve net earnings.

Trata da utilização de modelos de tomada de decisão nos processos de análise de crédito. Enfoca particularmente o crédito direto ao consumidor, fazendo um estudo de caso e confrontando os resultados obtidos pelo emprego de um modelo misto, sequencial e ponderativo, com os resultados do método convencional de julgamento humano: Desenvolve a técnica de análise discriminante aplicada à avaliação de pedidos de com a finalidade de prever inadimplência.

Apresenta um levantamento das taxas de juros praticadas no credito ao consumidor (CDC) em Curitiba, no primeiro semestre de 1.987. Demonstra a forma de cálculo do custo efetivo do credito para o consumidor e analisa os resultados obtidos pelas financeiras selecionadas. Compara os custos do CDC com o financiamento feito com os recursos obtidos pelas próprias lojas.

Submitted by mirandaa@stj.jus.br (mirandaa@stj.jus.br) on 2022-07-11T16:55:02Z No. of bitstreams: 2 salario_minimo_criterio_efing.pdf: 2490119 bytes, checksum: 5160cdbb4462da612c1b21a79adc7c53 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by betanial@stj.jus.br (betanial@stj.jus.br) on 2022-07-11T20:54:53Z (GMT) No. of bitstreams: 2 license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) salario_minimo_criterio_efing.pdf: 2490119 bytes, checksum: 5160cdbb4462da612c1b21a79adc7c53 (MD5) Made available in DSpace on 2022-07-11T20:54:53Z (GMT). No. of bitstreams: 2 license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) salario_minimo_criterio_efing.pdf: 2490119 bytes, checksum: 5160cdbb4462da612c1b21a79adc7c53 (MD5) Previous issue date: 2022

Esta tese de doutorado é composta por três artigos complementares. O primeiro artigo tem como objetivo revisar e avaliar sistematicamente a situação atual da pesquisa acadêmica sobre o superendividamento dos consumidores. Por meio de uma abordagem de revisão sistemática da literatura em periódicos listados na lista da ABS (Association of Business Schools) para artigos acadêmicos revisados por pares e escritos em inglês, eu desenvolvo uma análise abrangente e uma revisão integrativa do tema, sintetizando 144 artigos publicados em 80 periódicos em mais de 50 anos (de 1969 a 2019) nas disciplinas acadêmicas de economia, marketing, finanças, psicologia e ciências sociais. Eu também desenvolvo uma estrutura para organizar os temas da literatura, teorias e principais variáveis relacionadas ao superendividamento do consumidor. O artigo consolida o conhecimento existente sobre o tema, identifica padrões gerais, inconsistências e áreas pouco pesquisadas, sugerindo uma agenda de pesquisa futura relevante para acadêmicos, profissionais do mercado e formuladores de políticas públicas. Examinando o contexto de superendividamento do consumidor, o segundo artigo tem como objetivo compreender como os consumidores perdem o controle e vivenciam a materialização de riscos vertiginosos. Para abordar essa área pouco estudada na pesquisa de consumo, examino as narrativas e experiências vividas por consumidores superendividados, que acessei por meio de um estudo qualitativo realizado no Brasil, usando múltiplos conjuntos de dados. Os resultados do estudo revelam as experiências do consumidor quando o crédito e a dívida se tornam altamente disfuncionais e, ao mesmo tempo, desvendam a trajetória de queda que afeta a identidade do consumidor. Esses resultados lançam luz sobre as experiências de consumidores que são arrasados pela materialização dos riscos e experimentam de forma não intencional a posição estigmatizada de estarem superendividados. Estudando a relação entre credores e devedores no contexto de superendividamento do consumidor, o terceiro artigo tem como objetivo compreender o processo e a dinâmica de deterioração da relação do consumidor com a marca ao longo do tempo, por meio de um estudo qualitativo das narrativas de consumidores superendividados e suas experiências vividas nos relacionamentos com seus credores (e parceiros de relacionamento). Eu utilizo como fundamentos teóricos as teorias de relacionamento do consumidor com as marcas, a teoria do apego (attachment theory) e o modelo de apego-aversão (attachment-aversion model). Os resultados explicam por que e como o relacionamento consumidor-marca pode passar de um relacionamento positivo para um relacionamento negativo e problemático, indo do apego à aversão. Este estudo contribui com insights para melhores práticas de gestão e políticas públicas que busquem evitar o superendividamento do consumidor e a deterioração da relação dos consumidores com as marcas. Os resultados demonstram ainda a importância e o impacto do endividamento excessivo sobre os consumidores, as empresas e a sociedade e trazem argumentos para uma comercialização mais responsável do crédito e das dívidas. This doctoral dissertation is composed of three complementary articles. The first article aims to systematically review and assess the current status of research on consumers’ over-indebtedness, identify gaps and under-researched areas, and propose an agenda for future research. I use a systematic review approach to the literature on journals listed on the ABS (Association of Business Schools) list for peer-reviewed academic papers written in English, developing a comprehensive analysis and integrative review of the topic, synthesizing 144 articles published in 80 journals over 50 years (from 1969 to 2019) across the academic disciplines of economics, marketing, finance, psychology, and social science, and present a framework for organizing the literature streams, theories, and main variables related to consumer (over-)indebtedness. I consolidate extant knowledge on the theme, identify broad patterns, inconsistencies, and under-researched areas, suggesting a future research agenda relevant to academics, practitioners, and policymakers. The second article, examining the context of consumer over-indebtedness, aims to understand how consumers lose control and experience the materialization of staggering risks, and the meanings associated to this process. To address this overlooked area in consumer research, I examine the narratives and lived experiences of over-indebted consumers, which I accessed through a qualitative study conducted in Brazil using multiple data sets. The findings describe the unfolding of consumer experiences when credit and debt become highly dysfunctional by unpacking the downward trajectory that affects consumer identity. These findings shed light on the experiences of consumers who are overwhelmed by the hazards of risks and experience the unintended stigmatized position of being overindebted. The third article aims to understand the process and the dynamics of a consumer-brand relationship deterioration over time, and how consumers can migrate from attachment to aversion, studying the relationship between creditors and debtors in the context of consumer over-indebtedness. I conduct a qualitative study of overindebted consumers' narratives and lived experiences in their relationships with their creditors (and relationship partners) and use consumer brand-relationship, attachment theory, and attachment-aversion model as theoretical foundations. The findings explain why and how a consumer-brand relationship can transition over time from a positive to a negative and troubling relationship, from attachment to aversion. This study contributes insights for public policy on avoiding consumer over-indebtedness and for better managerial practices. The findings demonstrate the importance and the impact of over-indebtedness on consumers, firms, and society and call for more responsible marketing of credit and debt.

Este estudo utilizou dados reais de uma instituição financeira nacional referentes a operações de Crédito Direto ao Consumidor (CDC), concedidas a clientes domiciliados no Distrito Federal (DF), para a construção de modelos de credit scoring utilizando as técnicas Regressão Logística e Regressão Logística Geograficamente Ponderada [Geographically Weighted Logistic Regression] (GWLR). Os objetivos foram: verificar se os fatores que influenciam o risco de crédito diferem de acordo com a localização geográfica do tomador; comparar o conjunto de modelos estimados via GWLR frente ao modelo global estimado via Regressão Logística, em termos de capacidade de previsão e perdas financeiras para a instituição; e verificar a viabilidade da utilização da técnica GWLR para desenvolver modelos de credit scoring. As métricas utilizadas para comparar os modelos desenvolvidos por meio das duas técnicas foram o critério informacional AICc, a acurácia dos modelos, o percentual de falsos positivos, a soma do valor da dívida dos falsos positivos e o valor monetário esperado de inadimplência da carteira frente ao valor monetário de inadimplência observado. Os modelos estimados para cada região do DF se mostraram distintos em suas variáveis e coeficientes (parâmetros), concluindo-se que o risco de crédito foi influenciado de maneira distinta em cada região do estudo. As metodologias Regressão Logística e GWLR apresentaram resultados bem próximos, em termos de capacidade de previsão e perdas financeiras para a instituição, e o estudo demonstrou a viabilidade da utilização da técnica GWLR para desenvolver modelos de credit scoring para o público-alvo do estudo. This study used real data from a Brazilian financial institution on transactions involving Consumer Direct Credit (CDC), granted to clients residing in the Distrito Federal (DF), to construct credit scoring models via Logistic Regression and Geographically Weighted Logistic Regression (GWLR) techniques. The aims were: to verify whether the factors that influence credit risk differ according to the borrower’s geographic location; to compare the set of models estimated via GWLR with the global model estimated via Logistic Regression, in terms of predictive power and financial losses for the institution; and to verify the viability of using the GWLR technique to develop credit scoring models. The metrics used to compare the models developed via the two techniques were the AICc informational criterion, the accuracy of the models, the percentage of false positives, the sum of the value of false positive debt, and the expected monetary value of portfolio default compared with the monetary value of defaults observed. The models estimated for each region in the DF were distinct in their variables and coefficients (parameters), with it being concluded that credit risk was influenced differently in each region in the study. The Logistic Regression and GWLR methodologies presented very close results, in terms of predictive power and financial losses for the institution, and the study demonstrated viability in using the GWLR technique to develop credit scoring models for the target population in the study.

Submitted by tgoncalv@stj.jus.br (tgoncalv@stj.jus.br) on 2020-12-14T19:39:32Z No. of bitstreams: 2 opacidade_algoritmica_credit_prux.pdf: 1183238 bytes, checksum: d8f8d729f31e39d391d3bc4825045040 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by Stephanie Moira (rsmoira@stj.jus.br) on 2021-02-10T16:50:33Z (GMT) No. of bitstreams: 2 opacidade_algoritmica_credit_prux.pdf: 1183238 bytes, checksum: d8f8d729f31e39d391d3bc4825045040 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Made available in DSpace on 2021-02-10T16:50:33Z (GMT). No. of bitstreams: 2 opacidade_algoritmica_credit_prux.pdf: 1183238 bytes, checksum: d8f8d729f31e39d391d3bc4825045040 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Previous issue date: 2020

Submitted by jualmei@stj.jus.br (jualmei@stj.jus.br) on 2020-06-03T13:43:18Z No. of bitstreams: 2 execao_dilatoria_consumidores_marques.pdf: 675682 bytes, checksum: c8d8d2f8d8f2893c7405acd9bd7d0dda (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by rsmoira@stj.jus.br (rsmoira@stj.jus.br) on 2020-06-09T01:42:17Z (GMT) No. of bitstreams: 2 execao_dilatoria_consumidores_marques.pdf: 675682 bytes, checksum: c8d8d2f8d8f2893c7405acd9bd7d0dda (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Made available in DSpace on 2020-06-09T01:42:17Z (GMT). No. of bitstreams: 2 execao_dilatoria_consumidores_marques.pdf: 675682 bytes, checksum: c8d8d2f8d8f2893c7405acd9bd7d0dda (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Previous issue date: 2020

Submitted by tgoncalv@stj.jus.br (tgoncalv@stj.jus.br) on 2020-08-18T17:55:07Z No. of bitstreams: 2 superendividamento_terceira_idade_d'albuquerque.pdf: 1399494 bytes, checksum: e25374b5498fb7d95c03dc25acbc0db0 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by rsmoira@stj.jus.br (rsmoira@stj.jus.br) on 2020-08-19T22:10:25Z (GMT) No. of bitstreams: 2 superendividamento_terceira_idade_d'albuquerque.pdf: 1399494 bytes, checksum: e25374b5498fb7d95c03dc25acbc0db0 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Made available in DSpace on 2020-08-19T22:10:25Z (GMT). No. of bitstreams: 2 superendividamento_terceira_idade_d'albuquerque.pdf: 1399494 bytes, checksum: e25374b5498fb7d95c03dc25acbc0db0 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Previous issue date: 2020

Dissertação (mestrado)—Universidade de Brasília, Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade, Programa de Pós-Graduação em Administração, 2016. A presente dissertação de mestrado teve como objetivo principal verificar a aplicabilidade da metodologia Regressão Logística Geograficamente Ponderada (GWLR) para a construção de modelos de credit scoring. As fórmulas do melhor conjunto de modelos locais estimados via GWLR foram comparadas entre si, em termos de valor dos coeficientes e significância das variáveis, e frente ao modelo global estimado via Regressão Logística. Foram utilizados dados reais referentes às operações de Crédito Direto ao Consumidor (CDC) de uma instituição financeira pública nacional concedidas a clientes domiciliados no Distrito Federal (DF). Os resultados encontrados demonstraram a viabilidade da utilização da técnica GWLR para desenvolver modelos de credit scoring. Os modelos estimados para cada região do DF se mostraram distintos em suas variáveis e coeficientes (parâmetros) e três dos cinco indicadores do modelo via GWLR se mostraram superiores aos do modelo via Regressão Logística. This master thesis aimed to verify the applicability of the methodology Geographically Weighted Logistic Regression (GWLR) to develop credit scoring models. The formulas of the best set of local models estimated by GWLR were compared in terms of value of the coefficients and significance of the variables, and against the global model estimated by Logistic Regression. It was used a real granting data of Direct Credit Consumer from a national public financial institution to borrowers domiciled in the Federal District (FD) of Brazil. The results demonstrated the feasibility of using the technique GWLR to develop credit scoring models. The estimated models for each region of FD have showed to be different in their variables and coefficients (parameters) and three out of five indicators calculated for the developed model by GWLR were superiors than indicators of the developed model by Logistic Regression.

Submitted by Iury Batista (iurys@stj.jus.br) on 2019-04-15T17:15:16Z No. of bitstreams: 2 hipervulnerabilidade_consumidor_idoso_coelho.pdf: 2670003 bytes, checksum: 29da6228a8a003f4372475167fefca0d (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by Roberta Marins (rmarins@stj.jus.br) on 2019-04-22T20:06:34Z (GMT) No. of bitstreams: 2 hipervulnerabilidade_consumidor_idoso_coelho.pdf: 2670003 bytes, checksum: 29da6228a8a003f4372475167fefca0d (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Made available in DSpace on 2019-04-22T20:06:34Z (GMT). No. of bitstreams: 2 hipervulnerabilidade_consumidor_idoso_coelho.pdf: 2670003 bytes, checksum: 29da6228a8a003f4372475167fefca0d (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Previous issue date: 2019

Submitted by leitem@stj.jus.br (leitem@stj.jus.br) on 2019-11-04T16:05:19Z No. of bitstreams: 2 titulo_executivo_extrajudicial_tartuce.pdf: 150755 bytes, checksum: 7d03f656877c0f1ba4cc9ac1df2679ae (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by rsmoira@stj.jus.br (rsmoira@stj.jus.br) on 2019-11-05T18:34:02Z (GMT) No. of bitstreams: 2 titulo_executivo_extrajudicial_tartuce.pdf: 150755 bytes, checksum: 7d03f656877c0f1ba4cc9ac1df2679ae (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Made available in DSpace on 2019-11-05T18:34:03Z (GMT). No. of bitstreams: 2 titulo_executivo_extrajudicial_tartuce.pdf: 150755 bytes, checksum: 7d03f656877c0f1ba4cc9ac1df2679ae (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Previous issue date: 2019

Submitted by tgoncalv@stj.jus.br (tgoncalv@stj.jus.br) on 2020-08-06T19:00:28Z No. of bitstreams: 2 consumer_credit_overindebtedness_miragem.pdf: 666194 bytes, checksum: 64f18a4c17edc8afce1f82dad4bae637 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by betanial@stj.jus.br (betanial@stj.jus.br) on 2020-08-07T23:02:23Z (GMT) No. of bitstreams: 2 consumer_credit_overindebtedness_miragem.pdf: 666194 bytes, checksum: 64f18a4c17edc8afce1f82dad4bae637 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Made available in DSpace on 2020-08-07T23:02:23Z (GMT). No. of bitstreams: 2 consumer_credit_overindebtedness_miragem.pdf: 666194 bytes, checksum: 64f18a4c17edc8afce1f82dad4bae637 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Previous issue date: 2020 Analisa o crédito ao consumidor e o endividamento. Apresenta a experiência brasileira na promoção de crédito e seu impacto no desenvolvimento econômico. Aponta o superendividamento do consumidor como um fenômeno recente e comenta sobre os esforços realizados para achar soluções justas às famílias brasileiras.

Submitted by tgoncalv@stj.jus.br (tgoncalv@stj.jus.br) on 2020-08-06T18:45:54Z No. of bitstreams: 2 campanha_aprova_3515_carvalho.pdf: 525371 bytes, checksum: 291b5362541b3a98c63ae6af7b8ec652 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by betanial@stj.jus.br (betanial@stj.jus.br) on 2020-08-08T00:39:55Z (GMT) No. of bitstreams: 2 campanha_aprova_3515_carvalho.pdf: 525371 bytes, checksum: 291b5362541b3a98c63ae6af7b8ec652 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Made available in DSpace on 2020-08-08T00:39:55Z (GMT). No. of bitstreams: 2 campanha_aprova_3515_carvalho.pdf: 525371 bytes, checksum: 291b5362541b3a98c63ae6af7b8ec652 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Previous issue date: 2020

Este trabalho utiliza o contexto de incertezas da crise de crédito de 2008 para avaliar como o crédito direto do governo ajuda a mitigar os efeitos da restrição financeira. Usando uma amostra de companhias brasileiras abertas em 2008, evidenciamos que a atuação do BNDES minimiza o efeito negativo da estrutura de maturidade de dívida nos investimentos. Para isso, foi utilizado o método tradicional das diferenças-em-diferenças, e os resultados indicam que firmas com grande quantidade de dívida a vencer com acesso ao BNDES no pós-crise não reduziram investimentos. Firmas que receberam o benefício antes da crise e no pós-crise aumentaram seus investimentos em 3,5 pontos percentuais, em comparação a firmas com semelhante quantidade de dívida a vencer no mesmo período, porém que não receberam crédito direto via BNDES. This study uses the context of uncertainties in the realm of the 2008 Brazil financial crisis to address whether government-directed credit helps mitigate firms’ financial constraints. Using a sample of Brazilian publicly traded firms, we find that BNDES incentives activity minimizes the negative effect of the debt maturity structure on investments. We employ the traditional difference-in-difference approach and our results indicate that firms with large quantity of debt maturing shortly after the 2008 crisis peak and that have received BNDES subsidized funding on the post-crisis period have not reduced investments and firms that have benefited from BNDES subsidized funding not only on the post-crisis period but, in addition, before the occurrence of such financial crisis, were able to increase, in average, investments by 3.5 percentage points compared to firms with similar amount of debt maturing structure but with no access to BNDES incentives.

Submitted by Eliana null (leila@stj.jus.br) on 2018-07-23T12:24:50Z No. of bitstreams: 2 sobreendividamento_consumidor_fenomeno_carboni.pdf: 151242 bytes, checksum: 7ae6f5805de7a720ab8959fa417af338 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by gvieirac@stj.jus.br (gvieirac@stj.jus.br) on 2018-07-24T16:51:18Z (GMT) No. of bitstreams: 2 sobreendividamento_consumidor_fenomeno_carboni.pdf: 151242 bytes, checksum: 7ae6f5805de7a720ab8959fa417af338 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Made available in DSpace on 2018-07-24T16:51:18Z (GMT). No. of bitstreams: 2 sobreendividamento_consumidor_fenomeno_carboni.pdf: 151242 bytes, checksum: 7ae6f5805de7a720ab8959fa417af338 (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Previous issue date: 2018

O mercado de crédito brasileiro vem atraindo, nos últimos anos, diversos novos entrantes, amplificando a concorrência e impulsionando a busca por fatores que proporcionem mais competitividade. A empresa que almeja ter sucesso nesse mercado deve possuir as competências necessárias para identificar tendências, superar os concorrentes e aproveitar as oportunidades decorrentes das transformações do setor. Dentro da área de marketing, a fragmentação da mídia e as possibilidades de micro segmentação, representam ao mesmo tempo uma ameaça e uma oportunidade para ganho de competitividade por parte das empresas. Neste estudo, focamos especificamente no processo de segmentação de clientes, como forma de aumentar a eficiência da empresa na aquisição e conversão de clientes de crédito pessoal. No desenrolar deste estudo, um ciclo completo de clusterização foi aplicado a partir de uma base de proponentes a crédito pessoal, classificando os grupos obtidos de acordo com as taxas de aprovação e conversão em contrato. Os segmentos resultantes foram analisados em relação às taxas de aprovação e conversão efetiva em contratos; esta análise irá para indicar quais deverão ser os segmentos alvo da empresa para expandir e melhorar a qualidade de sua base de clientes. A partir destes resultados, a empresa pode direcionar seus esforços de marketing e aperfeiçoar as campanhas e promoções de forma a obter melhor desempenho em seu processo de identificar, encontrar e adquirir clientes – além de priorizar o atendimento e suporte aos clientes classificados como bons. In the last years, the credit market in Brazil received several new players, becoming an increasingly competitive sector. The company that aims to reach success in this market, should have the capabilities to overpass competitions and take advantage of the opportunities in the sector. Inside the marketing area, the media fragmentation and micro segmentations possibilities are, at the same time, a threat and an opportunity to gain market. In this research, we focused specifically in the client segmentation capability, as a way to gain efficiency in acquiring and converting personal loan clients. In the purposed model, we did a cluster analysis of a personal loans applicants data base, classifying clients according to their approval and conversions rates. The selected segments, which will have above the average conversions rates, will be the target for the company expand clients and gain quality for the data base. Focusing in these segments, the company will be able to find and acquire new clients – using media segmentation - and use for client prioritization in the sales funnel and customer care.

Os servidores públicos, por possuírem renda estável e estabilidade no emprego, comumente se utilizam de instituições financeiras que oferecem o crédito consignado. Diante disso, o presente estudo teve por objetivo analisar as razões que levam os servidores públicos a utilizarem o crédito consignado, bem como sua percepção sobre os impactos deste no orçamento familiar. A presente pesquisa caracterizou-se por uma abordagem quali-quantitativa, de natureza exploratória e descritiva, sendo realizada em uma amostra de 143 servidores técnico- administrativos da Universidade Federal de Viçosa/MG. Os dados foram coletados por meio de entrevistas com a aplicação de um questionário semiestruturado. Os dados quantitativos foram analisados utilizando o programa SPSS. Para os dados qualitativos, foi realizada uma análise das falas dos entrevistados em relação à percepção dos impactos do uso do crédito consignado sobre o orçamento familiar ou individual. Foram apontados vários motivos para utilização do crédito consignado, dentre os quais estão: aquisição de veículo, casa ou terreno, reforma de imóvel, compra de mobiliário, viagem, entre outros. Os entrevistados também utilizaram essa modalidade de crédito para saldar dívidas e para ajudar parentes e amigos. Foram percebidas como vantagens do crédito consignado as taxas de juros, a facilidade no momento da contratação, a não exigência de fiador e o débito em folha. Como desvantagem, destacaram-se os juros altos e o longo período para pagamento da dívida. Constatou-se que a maioria dos entrevistados entendeu como vantajoso o uso do crédito consignado e não o consideravam como adicional da renda familiar. Conclui-se que a maioria dos servidores não percebeu o impacto do empréstimo em seu orçamento, o que leva a afirmar que este público sabe gerir suas finanças eficientemente. Public servants, for having stable income and job stability, use to demand for financial institutions that offer payroll-deductible loans. This study has analyzed the reasons that lead public servants to use payroll loans, as well as their perception of the impacts of this on their family budget. The present research was characterized by a qualitative and quantitative approach, of exploratory and descriptive character, being carried out in a sample of 143 technical-administrative servers of the Federal University of Viçosa/MG. The data were collected through interviews with the application of a semi-structured questionnaire. Quantitative data were analyzed using the SPSS software. For the qualitative data, an analysis of the interviewees statements was made in relation to their perception of the impacts of the use of payroll loans on the family or individual budget. Several reasons were pointed out for the use of payroll loans, such as buying car, house or land, as well as home improvement, and some of them cited the purchase of furniture, travelings, among others needs. Respondents also used this form of credit to pay off debts and help relatives and friends. The interest rates, the hiring facility, the non-requirement of a guarantor and the paper debit were perceived as advantages of payroll loans. As disadvantages, the high interest rates and the long period for payment of the debt were highlighted. It was verified that the majority of the interviewees understood as advantageous using payroll deductible credit and did not consider it as an additional of the family income. It is concluded that most servants did not realize the impact of the loan on their budget, which leads to the assertion that this public knows how to manage their finances efficiently.

The findings of this research bring out how relevant are personal factors (e.g., traits), buying, and financial behaviors in predicting individuals’ indebtedness and financial well-being, if compared to predictors of debt and determinants of credit limits commonly used in used in academia and the finance industry (e.g., income, debt/income ratio, past credit usage behavior, the number of credit cards, past debt behavior, gender, age, schooling, marital status). Consumer credit has undergone a tremendous increase during recent decades in both developed and emerging economies. Brazil, which has one of the highest consumer credit interest rates in the world, has also experienced a substantial credit expansion, providing credit access to consumers who had never had access to it before, notably those in the low-income group. Both previous experience and the literature associate the access to massive amounts of credit with suboptimal and destructive forms of behavior such as impulsive buying and over-indebtedness. This kind of behavior undermines the individual’s financial well-being. In the context of financial services and the emerging Brazilian economy, this research project proposes the concept of financial preparedness for emergency (FPE), defined as ‘an individual’s state of being financially prepared to cope with a financial shock. This research posits that FPE is a critical component of financial well-being and extending on previous literature framework of drivers and consequences of financial well-being, it proposes an integrative model that investigates the role of consumer credit, money attitudes, impulsive buying and indebtedness behavior, in predicting consumers’ financial preparedness for an emergency. Employing a covariance-based structural equation modeling (CB-SEM) method to test the proposed model empirically, this study finds that personal factors, buying, and financial behaviors play a key role as antecedents of individuals’ financial preparedness. The findings suggest that individuals who see their credit limits as part of their income or are anxious about money are more prone to engage in impulsive buying and risky indebtedness behavior. Consequently, by engaging in such patterns of behavior, individuals weaken their state to cope with financial shock, which in its turn might affect their financial well-being. This research further finds that the belief that credit limits serve as income does not change the risky indebtedness behavior of low-income consumers. Furthermore, the findings suggest that the number of credit cards, gender, schooling, and age does not play any role in financial preparedness nor any of the model’s relationships. An explanation of the outcomes and various of their implications is addressed in this study. Overall, the recommendations made focus on individuals, institutions, and policymakers and the responsibility of each of these players to adopt sustainable forms of behavior, such as, building credit usage awareness, adopting and regulating tools that better identify consumers’ traits and behaviors that might lead them, and eventually society as a whole, into sound financial well-being. Os resultados desta pesquisa revelam quão importantes são os fatores pessoais (por exemplo, traços de comportamento), o comportamento de compra e crenças financeiras, na previsão do endividamento e bem-estar financeiro dos indivíduos, em comparação indicadores financeiros comumente utilizados pela a academia e indústria financeira (por exemplo, renda, relação dívida / renda, sexo, idade, escolaridade). O crédito ao consumo sofreu um tremendo aumento durante as últimas décadas, tanto em economias desenvolvidas quanto nas emergentes. O Brasil, que tem uma das maiores taxas de juros de crédito ao consumidor do mundo, também experimentou uma substancial expansão de crédito, proporcionando acesso ao crédito a consumidores que nunca tiveram acesso a ele antes, notadamente aqueles do grupo de baixa renda. A literatura e experiência de outros países associam o acesso a enormes quantidades de crédito a comportamentos não ideias e ou destrutivos, como, a compra impulsiva e o superendividamento. Esse tipo de comportamento prejudica o bem-estar financeiro do indivíduo. No contexto dos serviços financeiros e da economia brasileira emergente, este projeto de pesquisa propõe o conceito de ‘preparação financeira para emergências’ (FPE), definido como 'o estado de um indivíduo estar financeiramente preparado para lidar com um choque financeiro'. Esta pesquisa postula que FPE é um componente crítico do bem-estar financeiro, e empregando a literatura existente propõe um modelo integrativo de causas e consequências do bem-estar financeiro. Esse modelo investiga o papel do crédito ao consumidor, atitudes monetárias, comportamento impulsivo de compra e endividamento, na previsão da preparação financeira dos consumidores para uma emergência. Empregando um método de modelagem de equações estruturais baseado em covariância (CB-SEM) para testar o modelo proposto empiricamente, este estudo descobriu que fatores pessoais, compras e comportamentos financeiros desempenham um papel fundamental como antecedentes da preparação financeira dos indivíduos. As descobertas sugerem que indivíduos que veem seus limites de crédito como parte de sua renda ou estão ansiosos em relação ao dinheiro são mais propensos a se engajar em comportamentos impulsivos de compra e endividamento. Consequentemente, ao se envolver em tais padrões de comportamento, os indivíduos enfraquecem seu estado para lidar com o choque financeiro, o que, por sua vez, pode afetar seu bem-estar financeiro. Esta pesquisa revela ainda que a crença de que os limites de crédito servem como renda não altera o comportamento arriscado de endividamento dos consumidores de baixa renda. Além disso, os resultados sugerem que o número de cartões de crédito, sexo, escolaridade e idade não desempenha nenhum papel na preparação financeira nem em nenhum dos relacionamentos do modelo. Uma explicação dos resultados e várias de suas implicações é abordada neste estudo. No geral, as recomendações focaram nos indivíduos, instituições e formuladores de políticas e na responsabilidade de cada um deles em adotar formas sustentáveis de comportamento, tais como conscientizar o uso do crédito, adotar e regular ferramentas que identifiquem melhor os traços e comportamentos dos consumidores que possam levá-los, e eventualmente a sociedade como um todo, a um bem-estar financeiro sólido.

This paper consists of a study over the impact of interest rates and maturities of loans for electronics and home appliances in Brazil, designed for consumers with credit constraints. Using micro data on loans of one of the largest retailers in the Brazilian market, some econometric models were built using conditional and nested logit approach, in order to estimate elasticities of loan demand with respect to the interest rate, the maturity of the loan and the terms value. Moreover, marginal substitution rates were also estimated between those attributes to evaluate consumer’s propensity to choose different combinations of loan conditions. Given the number of different product categories sold by this retailer, two of the most important were selected. The results suggest that the interest rate, the payment terms and the loan maturity are important factors on consumer decision. Loan demand is leveraged by loan’s smaller interest rates and payment terms. However, there is a material marginal substitution rate between payment terms and loan maturity or interest rate. This means that consumers are highly prone to change from loans with higher payment terms to others with lower ones, even if they face higher interest rates and longer terms to maturity. Results also suggest that consumers are not really aware of the real value paid for these products. O trabalho tem por objetivo o estudo do impacto da taxa de juros e dos prazos de financiamento sobre a demanda de eletroeletrônicos no Brasil para os públicos com restrição de acesso a crédito. Utilizando dados de vendas por meio de crédito direto ao consumidor (CDC) de um grande varejista brasileiro, foram construídos modelos logit condicional e aninhado para dimensionamento das elasticidades da demanda às taxas de juros, aos prazos de parcelamento e ao valor das parcelas. Além disso, foram dimensionadas as subsequentes taxas marginais de substituição entre os atributos dos planos de financiamento oferecidos aos clientes, para avaliar a propensão à troca de condições de planos de financiamento pelos consumidores. Dada a extensão das categorias de produtos existentes no varejista em questão, foram selecionadas duas categorias de alta representatividade no resultado de vendas. Para as duas categorias selecionadas, foi constatado que a taxa de juros é fator importante na decisão de compra, bem como o número e valor das parcelas. A demanda se mostrou positivamente impactada por taxas de juros menores, bem como por valores de parcela menores. No entanto, os consumidores se mostraram altamente dispostos à substituição de planos com prazos de financiamento e taxas de juros menores por planos com valores menores das parcelas. Por fim, foi constatado que os consumidores têm baixa consciência do valor real pago pelos produtos comprados.

Submitted by Lucas Henrique Alves (lucashs@stj.jus.br) on 2018-03-09T17:00:28Z No. of bitstreams: 2 crowdfunding_participacao_finaceiro_finkelstein.pdf: 218824 bytes, checksum: da349381706fc223678d974f274083fa (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Approved for entry into archive by Roberta Marins (rmarins@stj.jus.br) on 2018-03-12T19:43:59Z (GMT) No. of bitstreams: 2 crowdfunding_participacao_finaceiro_finkelstein.pdf: 218824 bytes, checksum: da349381706fc223678d974f274083fa (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Made available in DSpace on 2018-03-12T19:43:59Z (GMT). No. of bitstreams: 2 crowdfunding_participacao_finaceiro_finkelstein.pdf: 218824 bytes, checksum: da349381706fc223678d974f274083fa (MD5) license.txt: 1239 bytes, checksum: c9b4c351324448672315a00808efb725 (MD5) Previous issue date: 2018

Submitted by Ludmylla Matsuura Correa null (lucorrea@stj.jus.br) on 2015-06-17T18:43:33Z No. of bitstreams: 1 direito_desistencia_retratacao_loureiro.pdf: 279330 bytes, checksum: 30644d1e9bc72de4dc0e8498292f8ffe (MD5) Approved for entry into archive by Rafaella Carine Monterei(rcarine@stj.jus.br) on 2015-06-22T12:54:24Z (GMT) No. of bitstreams: 1 direito_desistencia_retratacao_loureiro.pdf: 279330 bytes, checksum: 30644d1e9bc72de4dc0e8498292f8ffe (MD5) Made available in DSpace on 2015-06-22T12:54:24Z (GMT). No. of bitstreams: 1 direito_desistencia_retratacao_loureiro.pdf: 279330 bytes, checksum: 30644d1e9bc72de4dc0e8498292f8ffe (MD5) Previous issue date: 2015

Submitted by Ludmylla Matsuura Correa null (lucorrea@stj.jus.br) on 2015-06-17T18:39:37Z No. of bitstreams: 1 efeitos_exercicio_direito_duarte.pdf: 310757 bytes, checksum: 3a0b7093eb9e07fe6f610406c3f5c2e7 (MD5) Approved for entry into archive by Rafaella Carine Monterei(rcarine@stj.jus.br) on 2015-06-22T12:51:35Z (GMT) No. of bitstreams: 1 efeitos_exercicio_direito_duarte.pdf: 310757 bytes, checksum: 3a0b7093eb9e07fe6f610406c3f5c2e7 (MD5) Made available in DSpace on 2015-06-22T12:51:35Z (GMT). No. of bitstreams: 1 efeitos_exercicio_direito_duarte.pdf: 310757 bytes, checksum: 3a0b7093eb9e07fe6f610406c3f5c2e7 (MD5) Previous issue date: 2015

Submitted by Ludmylla Matsuura Correa null (lucorrea@stj.jus.br) on 2015-06-17T18:35:20Z No. of bitstreams: 1 direito_livre_revogacao_morais.pdf: 225530 bytes, checksum: e345155e2122a6c441cd09681df82473 (MD5) Approved for entry into archive by Rafaella Carine Monterei(rcarine@stj.jus.br) on 2015-06-22T12:53:28Z (GMT) No. of bitstreams: 1 direito_livre_revogacao_morais.pdf: 225530 bytes, checksum: e345155e2122a6c441cd09681df82473 (MD5) Made available in DSpace on 2015-06-22T12:53:28Z (GMT). No. of bitstreams: 1 direito_livre_revogacao_morais.pdf: 225530 bytes, checksum: e345155e2122a6c441cd09681df82473 (MD5) Previous issue date: 2015

Submitted by Cleice Pereira Santos null (cleiceps@stj.jus.br) on 2015-03-17T15:07:48Z No. of bitstreams: 1 clausulas_abusivas_contratos_oliveira.pdf: 182548 bytes, checksum: b81a9a9a84a367e3a19ff3fb40bd536f (MD5) Approved for entry into archive by Rafaella Carine Monterei null(rcarine@stj.jus.br) on 2015-05-06T21:00:41Z (GMT) No. of bitstreams: 1 clausulas_abusivas_contratos_oliveira.pdf: 182548 bytes, checksum: b81a9a9a84a367e3a19ff3fb40bd536f (MD5) Made available in DSpace on 2015-05-06T21:00:41Z (GMT). No. of bitstreams: 1 clausulas_abusivas_contratos_oliveira.pdf: 182548 bytes, checksum: b81a9a9a84a367e3a19ff3fb40bd536f (MD5) Previous issue date: 2015

Submitted by Ludmylla Matsuura Correa null (lucorrea@stj.jus.br) on 2015-06-17T18:48:27Z No. of bitstreams: 1 crise_financeira_direito_frota.pdf: 976905 bytes, checksum: cd7d1d4b32b5759bc46e493c05e7fb15 (MD5) Approved for entry into archive by Rafaella Carine Monterei(rcarine@stj.jus.br) on 2015-06-22T12:55:18Z (GMT) No. of bitstreams: 1 crise_financeira_direito_frota.pdf: 976905 bytes, checksum: cd7d1d4b32b5759bc46e493c05e7fb15 (MD5) Made available in DSpace on 2015-06-22T12:55:18Z (GMT). No. of bitstreams: 1 crise_financeira_direito_frota.pdf: 976905 bytes, checksum: cd7d1d4b32b5759bc46e493c05e7fb15 (MD5) Previous issue date: 2015

Submitted by Ludmylla Matsuura Correa null (lucorrea@stj.jus.br) on 2015-06-17T19:11:08Z No. of bitstreams: 1 informacion_precontractual_directiva_bataller.pdf: 385526 bytes, checksum: 3be10dfd0e9dd5a2f7e3cd5e462e014b (MD5) Approved for entry into archive by Rafaella Carine Monterei(rcarine@stj.jus.br) on 2015-06-22T12:48:59Z (GMT) No. of bitstreams: 1 informacion_precontractual_directiva_bataller.pdf: 385526 bytes, checksum: 3be10dfd0e9dd5a2f7e3cd5e462e014b (MD5) Made available in DSpace on 2015-06-22T12:48:59Z (GMT). No. of bitstreams: 1 informacion_precontractual_directiva_bataller.pdf: 385526 bytes, checksum: 3be10dfd0e9dd5a2f7e3cd5e462e014b (MD5) Previous issue date: 2015 Aborda legislação acerca da proteção e defesa do consumidor no ordenamento jurídico europeu. Analisa importância da divulgação da informação pré-contratual na União Europeia, obrigação baseada no desequilíbrio contratual entre as partes frente às práticas abusivas do comércio. Trata do dever de informar, nas relações de consumo, no âmbito jurisdicional de países europeus.

Submitted by Lamôni Feitosa Siqueira null (lamoni@stj.jus.br) on 2015-06-17T17:29:52Z No. of bitstreams: 1 perspectivas_acerca_combate_liz.pdf: 438746 bytes, checksum: a9a98a753e02338f4eb0290f8ae36d7c (MD5) Approved for entry into archive by Rafaella Carine Monterei(rcarine@stj.jus.br) on 2015-06-22T12:29:28Z (GMT) No. of bitstreams: 1 perspectivas_acerca_combate_liz.pdf: 438746 bytes, checksum: a9a98a753e02338f4eb0290f8ae36d7c (MD5) Made available in DSpace on 2015-06-22T12:29:28Z (GMT). No. of bitstreams: 1 perspectivas_acerca_combate_liz.pdf: 438746 bytes, checksum: a9a98a753e02338f4eb0290f8ae36d7c (MD5) Previous issue date: 2015

Submitted by Cleice Pereira Santos null (cleiceps@stj.jus.br) on 2015-03-31T15:19:32Z No. of bitstreams: 1 reforma_procedimento_tratamento_paisant.pdf: 581460 bytes, checksum: 4f2614d09064869057610c7b8e393666 (MD5) Made available in DSpace on 2015-03-31T15:19:32Z (GMT). No. of bitstreams: 1 reforma_procedimento_tratamento_paisant.pdf: 581460 bytes, checksum: 4f2614d09064869057610c7b8e393666 (MD5) Previous issue date: 2005

Submitted by Ludmylla Matsuura Correa null (lucorrea@stj.jus.br) on 2014-12-10T18:31:24Z No. of bitstreams: 1 contrato_credito_consignado_canan.pdf: 695222 bytes, checksum: cd2fca83ae9abbca604d2a9495ec7450 (MD5) Made available in DSpace on 2014-12-10T18:31:24Z (GMT). No. of bitstreams: 1 contrato_credito_consignado_canan.pdf: 695222 bytes, checksum: cd2fca83ae9abbca604d2a9495ec7450 (MD5) Previous issue date: 2014

Submitted by Ludmylla Matsuura Correa null (lucorrea@stj.jus.br) on 2014-09-10T19:10:44Z No. of bitstreams: 1 superendividamento_consumidor_brasileiro_pereira.pdf: 168594 bytes, checksum: 3be9017ecc7957395298b089c3d8c6bf (MD5) Approved for entry into archive by Cleice Pereira Santos null(cleiceps@stj.jus.br) on 2014-09-15T17:42:26Z (GMT) No. of bitstreams: 1 superendividamento_consumidor_brasileiro_pereira.pdf: 168594 bytes, checksum: 3be9017ecc7957395298b089c3d8c6bf (MD5) Made available in DSpace on 2014-09-15T17:42:26Z (GMT). No. of bitstreams: 1 superendividamento_consumidor_brasileiro_pereira.pdf: 168594 bytes, checksum: 3be9017ecc7957395298b089c3d8c6bf (MD5) Previous issue date: 2014

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