El necesario ajuste de la asignación del riesgo de sobreendeudamiento en la regulación de las tarjetas de crédito: desde un sistema basado en los deberes de información a un modelo de corresponsabilidad

Resumen: El énfasis del tratamiento normativo de las tarjetas de crédito en el deber de información desconoce importantes aspectos conductuales y asume que el consumidor puede proyectar adecuadamente sus ingresos y gastos para ponderar los efectos de su elección en su economía personal. Tal modelo potencia el riesgo de sobreendeudamiento, lo que afecta al deudor y grava todo el sistema económico. Para promover una mejor respuesta, se pretende explorar la posibilidad de construir un sistema de “préstamos responsables”, y, como primer paso, reconocer un deber de asesoría que se despliegue en la fase precontractual y durante toda la vigencia del contrato. Abstract: The emphasis of the legal framework of credit cards regarding the information duties ignores important behavioral aspects and assumes that the consumer can adequately project his income and expenses to weight the effects of such election in his personal economy. Such model increases the risk of over-indebtedness, affecting the debtor and burdening the entire economic system. To promote a better response, I intend to explore the relevance of building a system of “responsible loans”, and, as a first step, recognize a duty of advice all through the pre-contractual phase and the term of the contract.