Search

A disponibilização de serviços bancários digitais é crescente, mediante a necessidade de acompanhar a evolução da tecnologia no setor de serviços. No entanto, para o sucesso das estratégias bancárias no fornecimento de serviços e produtos de forma digital, é primordial analisar a aceitação e adoção deste modelo de atendimento por parte de seus usuários. Sendo assim, esta dissertação avaliou a percepção de usuários em relação a adoção de serviços bancários digitais, por meio da investigação de um Modelo de Relacionamento Bancário Digital, proposto para o atendimento de cliente micro e pequenas empresas, selecionados pelo Banco Beta. Diante desta perspectiva, este estudo propôs como objetivo geral analisar as relações existentes entre fatores comportamentais, embasados por meio da teoria UTAUT (Teoria Unificada de Aceitação e Uso da Tecnologia), e fatores tecnológicos, contidos no modelo teórico de TTF (Modelo Ajuste da Tarefa-Tecnologia), como determinantes para a adoção de um modelo de relacionamento bancário digital. Os procedimentos metodológicos consistiram quanto a abordagem do problema, em uma pesquisa quantitativa, de caráter descritivo, adotando-se como estratégia para coleta de dados o método survey, com 156 respondentes. A análise dos dados foi realizada a partir da aplicação das técnicas de estatística multivariada, com a utilização da Modelagem de Equações Estruturais, com o propósito de analisar e compreender as relações propostas no modelo teórico da pesquisa. Para esta pesquisa foram propostos três modelos teóricos, investigando-se individualmente os modelos UTAUT e TTF e posteriormente a unificação dos modelos para uma visão integrada. Para o modelo teórico de TTF, os resultados apontam que as características da tarefa influenciam significativamente e positivamente as características da tecnologia; as características de tecnologia influenciam significativamente e positivamente o ajuste do modelo, o qual por sua vez influencia significativa e positivamente a intenção comportamental. Para o Modelo Teórico de UTUAT foram evidenciadas relações de influência significativas e positivas, da expectativa de desempenho para a intenção comportamental, da expectativa de esforço para antenção comportamental, do hábito para a intenção comportamental e do hábito para o comportamento de uso. Quanto ao Modelo Teórico integrado, as relações de influência significativas e positivas se confirmam da expectativa de desempenho para intenção comportamental, do hábito para a intenção comportamental, das características da tecnologia para o ajuste. Este estudo contribui para o entendimento das percepções de usuários, fornecendo evidências empíricas das relações comportamentais e tecnológicas como determinantes na adoção da tecnologia de serviços bancários digitais The availability of digital banking services is increasing, with the need to follow the evolution of technology in the service sector. However, for the success of banking strategies in the provision of services and products in digital form, it is essential to analyze the acceptance and adoption of this service model by its users. This dissertation evaluated the perception of users in relation to the adoption of digital banking services, through the investigation of a Digital Banking Relationship Model, offered to micro and small companies, which are customers of Banco Beta. In this perspective, this study proposed as a general objective to analyze the existing relations between behavioral factors, based on the UTAUT theory (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology), and technological factors, contained in the theoretical model of TTF ( Task-Technology Model Fit), as determinants for the adoption of a model of digital banking relationship. The methodological procedures consisted of a quantitative research, of a descriptive character, adopting as strategy for data collection the survey method, with 156 respondents. Data analysis was performed using the multivariate statistical techniques, including the Structural Equation Modeling, with the purpose of analyzing and understanding the relationships proposed in the Theoretical Model of the research. For this research three theoretical models were proposed, investigating individually the UTAUT and TTF models and later the unification of both models as an integrated vision. For the theoretical model of TTF, the results show that the characteristics of the task influence significantly and positively the characteristics of the technology; the characteristics of technology significantly and positively influence the adjustment of the model, which in turn influences significantly and positively the behavioral intention. For the UTUAT Theoretical Model, significant and positive influence relationships were evidenced, from performance expectancy to behavioral intention, from expectation of effort to behavioral intention, from habit to behavioral intention and from habit to behavior of use. As for the Integrated Theoretical Model, the positive and significant influence relationships are confirmed from the performance expectancy for behavioral intention, from habit to behavioral intention, from the characteristics of the technology to the adjustment. This study contributes to the understanding of user perceptions, providing empirical evidence of behavioral and technological relations as determinants in the adoption of digital banking technology.

O presente trabalho objetivou propor uma metodologia de análise da influência das Estruturas de Governança nos Custos de Transação de Redes de Cooperativas de Crédito. Parte-se, portanto, do entendimento da Teoria dos Custos de Transação para – a partir da comparação discreta das Estruturas de Governança e das características da transação de intermediação financeira que ocorre nas redes Desjardins e Sicredi – propor um modelo quantitativo de análise da eficiência dessas estruturas dentro de seu ambiente jurídico-institucional. A análise dos dois estudos de caso comprovou que a evolução das estruturas de governança ocorreu, simultaneamente à evolução do ambiente jurídico-institucional, em um processo dialético. Contudo, na mesma análise, pode-se perceber que, embora evoluindo a partir de ambientes institucionais distintos, há uma tendência à homogenia dessas redes, ao menos na criação de instituições ad hoc para lidar com os processos de governança e de intermediação financeira. Assim, ambas as redes possuem instituições específicas para lidar com essas funções. A diferença principal reside no tipo societário utilizado e no processo de governança decorrente desse tipo societário. Pode-se inferir, ao final desta pesquisa, uma equação para realizar a comparação das formas de governança híbridas adotadas entre si ou comparadas com instituições financeiras mais enxutas. De acordo com essa equação, o custo para realizar as transações internas à rede, somados aos custos oriundos das pressões políticas e sociais características desse tipo de instituição, precisam ser menores ou iguais aos Custos de Transação de instituições financeiras com Estruturas de Governança hierárquicas. ABSTRACT - This study aims to propose a methodology for analyzing the influence of Governance Structures in Transaction Cost of Financial Services Cooperatives Network. The starting point is, therefore, understanding the Transaction Costs Theory –which discrete structural alternativesof Governance Structures forthe financial intermediation transaction are compared between Desjardins and Sicredi networks –to propose a quantitative model to analyze the efficiency of these structures within their legal and institutional environment. The analysis of two case studies shows that the evolution of these governance structures occurred simultaneously with the evolution of the legal and institutional environment, in a dialectical process. However, the same analysis shows that, while evolving from different institutional environments, there is a tendency to homogeny of these networks, at least in the creation of ad hoc institutions to deal with the processes of governance and financial intermediation. Both networks – Sicredi and Desjardins – have specific institutions to deal with these functions. The main difference lies in the corporate type used and the governance process arising from this type of company. It can be inferred, at the end of this research, an equation to perform the comparison of hybrid forms of governance adopted together or compared with Investorowned financial institutions (IOF). According to this equation, the cost to perform the internal network transactions, added to costs arising from political and social pressures characteristic of this type of institution, must be smaller or equal to the transaction costs of invested-owner financial institutions, with hierarchical structures of governance. So, for a strategic network of financial services cooperatives compete effectively in the market, the Transaction Cost of financial intermediation processes, added to the costs arising from his political and social nature, must be equal to or smaller than the transaction costs of lean financial institutions of hierarchical governance.

Organizações públicas ou privadas que possuem atuação em todo o território nacional têm adotado projetos padronizados de suas edificações, desenvolvidos especificamente para atender a questões técnicas e econômicas de sua rede de atendimento, tais como escolas, agências de serviços públicos, postos de saúde e lojas de redes varejistas. As edificações são construídas por meio da repetição do mesmo projeto padrão em diferentes localidades que, muitas vezes, não consideram as características bioclimáticas regionais. O trabalho analisou e classificou o desempenho energético da envoltória do projeto padrão de uma agência bancária por meio de parâmetros do Método Prescritivo do RTQ-C, em diferentes zonas bioclimáticas brasileiras. Nas situações em que o edifício apresentou oportunidades de melhoria (quando não foi atingida a classificação com o Nível A), foram testadas estratégias bioclimáticas em relação às aberturas envidraçadas, tais como sombreamentos (AVS e AHS) e alteração do fator solar (FS) dos vidros. Para avaliação do potencial de economia de energia elétrica do sistema de ar condicionado com as alterações propostas, foi realizada a simulação computacional com o programa EnergyPlus, considerando o projeto padrão e o projeto com as alterações propostas. Em apenas 6 situações verificou-se que a envoltória do projeto padrão original não atingiu o Nível A. Para essas situações, foram testados valores de AVS, AHS e FS nas equações do Método Prescritivo para obtenção de um valor do índice de consumo da envoltória (ICEnv) abaixo do valor limite para classificação com o Nível A. Para o projeto padrão implantado na Zona Bioclimática ZB-1 com orientação da fachada principal para Oeste, o valor de ICEnv para o Nível A somente é atingido com a retirada de todas as proteções de sombreamento verticais (redução de AHS), aumento do FS médio dos vidros e aumento da largura da marquise sobre a entrada da agência (aumento do AVS). Essa proposta de alteração do projeto foi simulada para o município de Curitiba/PR, apresentando um potencial de economia de energia elétrica de 25,97% em relação ao projeto original. Para o projeto padrão implantando nas Zonas Bioclimáticas ZB-4 e ZB-5 com orientação da fachada principal para Oeste, a única alternativa viável de acordo com as equações do Método Prescritivo é reduzir o valor do FS médio dos vidros. No caso do município de Brasília/DF (localizado na ZB-4), a simulação mostrou uma economia de até 30,53% em relação ao projeto original. Não foram feitas simulações do projeto otimizado para a ZB-5, devido à falta de arquivos com dados climáticos para municípios localizados nesse zoneamento. O projeto original também não atingiu o Nível A quando implantando na Zona Bioclimática ZB-7 com orientações da fachada principal para o Norte, Leste e Sul. As alterações dos valores na equação do Método Prescritivo para a ZB-7 indicaram três possibilidades para melhoria do projeto original (aumentar o valor médio do FS, aumentar o AVS ou reduzir o AHS). As simulações computacionais para validação das equações da ZB-7 foram feitas para o município de Cuiabá/MT. No caso da alteração do FS, a simulação apontou que o potencial de economia é praticamente nulo (0,04 a 0,50%). Com o aumento do AVS, as economias são de 0,68% para a fachada Sul, 2,80% para a fachada Leste e 3,90% para a fachada Norte. Já a redução do valor de AHS não foi confirmada pela simulação, pois houve aumento do consumo de energia de 1,43% para a fachada Norte, 1,74% para a fachada Leste e 3,23% para a fachada Sul. Some public and private organizations that operate throughout Brazil have standardized their building projects. These projects have been developed to achieve a common approach to the implementation of technical, economic and service networks. Buildings are constructed by repeating the same standard design in different locations often without considering regional bioclimatic conditions. This study analyzed and rated the energy performance of a standard project undertaken by a bank to build new branches using the Prescriptive Method of RTQ-C in different bioclimatic zones in Brazil. In situations where the building presented opportunities for improvement, bioclimatic strategies were tested, such as shading fenestration areas or changing the solar heat gain coefficient (SHGC) of the windows. In order to evaluate the potential of saving electricity, computer simulation software (EnergyPlus) was used. Simulations were run for the original standard design and the optimized design taking into consideration each bioclimatic zone. In only six cases the envelope of the original standard building design did not reach Level A (best) by Prescriptive Method of RTQ-C. For these cases, changes to the shading devices (overhangs and fins) were tested as well as the SHGC of windows. The equations for the Prescriptive Method were recalculated to obtain a value of the envelope’s consumption (ICEnv) below the maximum value for classification with Level A. For the original standard building design implemented in Bioclimatic Zone ZB-1 having its main façade to the West, the value of ICEnv for the Level A could only be achieved with the removal of all its windows vertical shading protections (reduced AHS), increasing the SHGC of some windows and increasing the width of the overhang at the entrance of the agency (increased AVS). This proposed amendment was simulated for the city of Curitiba/PR, indicating a potential energy saving of 25.97% over the original project. When the original project was deployed in Bioclimatic Zones ZB-4 and ZB-5 having the main façade to the West, the only viable alternative according to the equations of the Prescriptive Method was to reduce the value of the SHGC of some windows. In the case of the city of Brasilia/DF (located in ZB-4), the simulation showed savings of up to 30.53% when compared to the original standard project. There have been no simulations of the optimized project for the ZB-5 due to lack of climate data files for cities located in that zone. The original project did not attain Level A when deployed in Bioclimatic Zone ZB-7 having the main façade to the North, East and South. Changing values in the equation of Prescriptive Method for the ZB-7 indicated three possibilities for improving original project (increasing the average value of SHGC, increasing AVS or reducing AHS). Computer simulations validating the equations of ZB-7 were made for the city of Cuiabá/MT. With the amendment of the SHGC, the simulation showed that the savings potential is practically nil (0.04 to 0.50%). Increasing AVS gave savings of 0.68% for the Southern façade, 2.80% for the Eastern façade and 3.90% for the Northern façade. The reduction of AHS has not been confirmed by the simulation, due to there being an increase in energy consumption of 1.43% for the Northern façade, 1.74% for the Eastern façade and 3.23% for the Southern façade.

Esta pesquisa explicita o caráter ideológico do discurso e das praticas flexíveis de gestão nos bancos brasileiros, através do confronto com o discurso de trabalhadores bancários e com os dados empíricos a respeito das condições concretas de trabalho nesta empresas. As mudanças de gestão são entendidas como tecnologias, bem como as transformações físicas ocorridas nos bancos - a automação bancaria - ambas integradas no processo produtivo como instrumento para consolidar o modelo de "acumulação flexível". Ao passo que essas novas tecnologias são travestidas de uma maior integração do trabalhador no processo produtivo, marcando o seu caráter corporativista, observamos uma intensificação do processo de exploração do trabalho, evidenciando que esta flexibilidade caracteriza um estágio de espoliação da força de trabalho no capitalismo. A estratégia dos bancos combina tanto a extrema exploração dos trabalhadores que prestam serviços em empresas terceirizadas e correspondentes como a intensificação do trabalho do trabalhador bancário. Os discursos dos bancários nos permitem compreender as contradições desse modelo flexível de organização do trabalho e os conflitos vivenciados no cotidiano das agências bancárias, gerando grande sofrimento aos trabalhadores. Analisamos os dados levantados e cruzados dentro de uma perspectiva histórico-social, a partir das contribuições de Marx e de autores marxistas, na qual as mudanças organizacionais são resultantes do desenvolvimento da luta de classes em sua dinâmica histórica. This research explicits the ideological character of the speeches and pratices on brazilian's banks, confronting the bank workers' speech with empirical datas about the real conditions of work in these business. The management changes are understood as technologies, and the physical transformations that happened on banks - known as banking automation - as well, both serving as instrument to consolidate the model of "flexible accumulation". While these new technologies seems to create a bigger integration of the workers on the production process, with its corporatist character, we observe a intensification on work's exploration process, evidencing that this flexibility features a stage of despoilment of capitalism's workforce. The banks strategy combines the extreme exploration of workers from outsourced business who provide services for the banks with the intensification of the banks worker's labor. These workers' speeches allow us to comprehend the contradictions of this flexible model of work's organization and the daily conflicts experienced in banks, creating huge suffering to the workers. The collected and crossed datas were analyzed in a social-historical perspective, using Marx's contribution and other Marxists authors, who says that the organizational's changes results from the class struggle in its historical dynamic.

Instituto Superior de Economia e Gestão Neste trabalho é proposta a aplicação prática de uma nova metodologia de gestão do risco de crédito, CreditMetrics da J.P.Morgan, a uma carteira de crédito pessoal, com determinação do valor cm risco ou VaR, complementada por um modelo de avaliação de operações de crédito que incorpora o risco. Após se ter procedido ao estabelecimento da relação entre as probabilidades de incumprimento (deduzidas a partir de um modelo de notação numérica, ou scoring, normalmente utilizado no processo de tomada de decisão do tipo de crédito referido) e as classes de risco, apresentou-se o modelo teórico que suporta a metodologia a aplicar e respectivas características. Com base numa amostra real recolhida, procedemos à adaptação do modelo CreditMetrics da J.P. Morgan, em termos de hipóteses teóricas e alternativas de cálculo, à realidade da IF que disponibilizou os dados. Os resultados obtidos através da utilização desta metodologia foram comparados com a política de provisões em vigor, imposta pelo Banco de Portugal. Por fim, propõe-se a utilização de um modelo de avaliação das operações de crédito analisadas que incorpora os riscos de incumprimento e de mercado, procedendo-se a uma análise comparativa entre os resultados do modelo e a legislação em vigor, no que respeita ao cumprimento de requisitos mínimos de capital por parte das instituições financeiras. This work envisages the application of a new credit management methodology, CrcditMetrics from J.P.Morgan, to a consumer loan portfolio, with value at risk (VaR) determination complemented with a risk-adjusted valuation model. After establishing the existing relationship between default probabilities (deducted from a numeric scoring system, normaly used on the decision making process on such credit type) and the risk classes, we will proceed with the analysis of the theoretical method supporting the applicable methodology and its characteristics. Based on a actual sample, we tried to fit the CrcditMetrics model, in terms of both altemative calculation and theoretical hypothesis, to the reality of the financial institution that supplied the data. The results obtained through this methodology were then compared with the provision policy presently enforced by Banco de Portugal. Finallly, we suggest the application of a risk-adjusted valuation model integrating both default and market risks, to the above mentioned consumer loan portfolio, with a comparative analysis between the model results and the law in force, regarding the fulfillment of the minimum required capital, by the finacial institutions. N/A