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L’intrication bancaire des vies ordinaires que nous connaissons en France est loin de s’imposer dans nombre de pays du « Sud global ». La, l’epargne et le pret s’inscrivent dans des rapports sociaux informels enchevetres, qu’ils soient d’emploi, familiaux, villageois… Isabelle Guerin montre que ces liens financiers multiples engagent a la fois obligation, exploitation, solidarite et puissance d’agir, expliquant pourquoi, au Tamil Nadu (Inde), les pauvres resistent de longue date a la bancarisation en la refusant ou la detournant. Pourtant, leur inclusion au systeme financier formel est en train d’etre imposee a marche forcee. Faudra-t-il – et sera-t-il possible de – reinventer des formes autonomes, solidaires et souples d’epargne, de pret, d’assurance qui transposent le meilleur – et evitent le pire – des savoir-faire informels dans des « cooperatives » ou des « mutuelles » degagees des dominations de caste, de classe, de genre qui s’y jouent aujourd’hui ?

National audience

À l'heure où l'on observe un chantage planétaire sur la dette, ces questions s'imposent. Que véhicule la dette et quels en sont les principaux acteurs ? La dette est toujours indissociablement sociale et économique. Les contributions ici réunies s'interrogent sur les modalités du partage de la dette et sur les contraintes qu'elle génère. Elles abordent les dimensions symboliques et politiques de la dette dans diverses sociétés et soulignent le caractère sexué de la dette des femmes. Entre les dettes qui peuvent se solder et celles dont la durée est sans fin, l'analyse de la dette pose un défi stimulant aux économistes comme aux anthropologues.

Cet article se propose d'analyser les causes des impayés dans le secteur de la microfinance au Maroc. A partir de recherches de terrain approfondies menées en zones rurales et urbaines, nous montrons qu'au delà des questions de concurrence ou de surendettement, c'est surtout la façon dont les populations perçoivent la dette et l'insertion sociale des institutions, de microfinance (IMF) dans les territoires locaux qui jouent un rôle central. Ces éléments jouent notamment sur les remboursements et sur la perception des sanctions en cas de non-remboursement. Ils découlent d'un processus complexe qui dépend à la fois de spécificités locales (normes sociales vis-à-vis de l'endettement, histoire des politiques de crédit, etc.) et de personnalités extérieures ou pas à l'institution : aget de crédit et leadership local.

Le développement trop rapide de la microfinance a inondé les villes et les campagnes indiennes de crédits, utilisés pour des dépenses ne générant pas de revenu direct. Motivée d'abord par le respect d'obligations réglementaires bancaires et ensuite par des logiques de profit et de renforcement de réseaux clientélistes, cette injection massive de liquidités a fini par échapper à tout contrôle. Chaque maillon de la chaîne - des décideurs aux usagers en passant par les banques, les agents de crédit ou des leaders locaux- avait de bonnes raisons de maintenir artificiellement la solvabilité des clients, jusqu'à ce que le système dépasse la limite du raisonnable. Cette crise illustre les dysfonctionnements et les impasses d'une microfinance motivée par l'appât du gain, tout en révélant la très grande vulnérabilité des ménages indiens.

Credit and agricultural production in the Senegal Valley. Which role does credit play in a changing agriculture after the introduction of irrigation and rice cropping ? North Senegal is provid-ing an original answer in the context of economic liberalization and world food crisis., Quel rôle joue le crédit dans une agriculture en pleine mutation, suite à l'introduction de l'irrigation et de la culture du riz ? Le nord du Sénégal apporte une réponse originale, dans le contexte de libéralisation de son économie, puis de crise alimentaire mondiale.

Access to credit for small farmers is a major challenge in securing or even increase agricultural production. That this access is either difficult or impossible for farmers in developing countries. Yet the majority of peasants in developing countries are still excluded from the banking system. Based on two case studies, Mexico and India, the article shows that public policy of financial inclusion implemented in both countries tend to reduce regional inequalities between rural and urban areas but fail to offer an adequate alternative to financing agriculture. They tend to promote rural finance non-agricultural activities through diversification of activities at the expense of agricultural production.

National audience

Diplôme : Dr. d'Universite; La riziculture irriguée dans la vallée du fleuve Sénégal exige une forte consommation en intrants et des charges de production très élevées. Avec la faiblesse de l'épargne rurale, l'utilisation régulée de ces facteurs de production selon le calendrier cultural, pose en filigrame la problématique du financement agricole. La méthode de "l'Effet de Traitement" est utilisée pour évaluer l'impact de l'accès au crédit sur le revenu. L'efficacité technique est estimée par l'approche de la production "frontière". Il a été montré que l'offre privée de crédit reste frileuse face à la demande agricole croissante. L'offre de la CNCAS est limitée en volumes et en types et arrive tardivement. L'accès à cette offre et fortement déterminé par le statut non débiteur du producteur et/ou de son organisation. Un cinquième des producteurs n'a pas du tout accès au crédit. Cela montre le niveau élevé d'endettement. Si ces deux critères sont contrôlés, la proximité de l'encadrement, le niveau d'éducation et d'expériences, et l'obtention d'une seconde profession, considérés comme facteurs de capacitation et de solvabilité, sont déterminants à l'accès. Par ailleurs, la proximité avec l'encadrement, le nombre d'actifs et la taille du ménage, la présence de femmes et la disposition de seconde profession sont trouvés déterminants à la demande des intrants à crédit. L'impact du crédit sur a demande par type d'intrant est en effet positif et de magnitude élevée. Cependant, l'efficience de leur utilisation dépernd très fortement de l'âge, du niveau d'expérience et d'éducation aussi bien que de l'accès au crédit. Ces facteurs induisent à une bonne gestion de la culture et à l'efficacité technique. L'impact de l'accès au crédit est presque nul sur l'efficacité technique et sur le revenu des producteurs les plus pauvres et les pauvres. Le retard du crédit a des effets négatifs sur l'utilisation appropriée des intrants. Ainsi on constate un accroissement des charges sans une incidence proportionnelle sur le niveau de rendement. L'impact de l'accès est par contre bénéfique aux producteurs moyens et riches qui ont des moyens palliatifs pour cautionner la livraison des intrants à temps et quantité suffisante. Ainsi, on estime que cette forte caractéristique forge des dynamiques et trajectoires différenciées de développement. L'appui de l'Etat aux financements adéquats de l'agriculture reste crucial. Cependant, son intervention s'arrête à l'accroissement des ressources au niveau des institutions financières. Le système financier devrait s'inscrire dans une optique de marché pour une allocation optimale des ressources et instruire une bonne politique de mobilisation de l'épargne. L'Etat doit jouer pleinement son rôle de contrôle et de sanction en cas de défaillance. Il faut cependant renforcer les capacités techniques et de gestion des producteurs et les sensibiliser sur le remboursement des crédits.

International audience

International audience; The limitation of financial and/or microfinancial risks is first and foremost a question of institutions and "financial culture". The great range of difficulties China has in reforming its financial system provides a mass of proof of this. Through lack of provision for collateral of certain property or of authorization of the constitution of securities, it is the practice itself of the loan which is restricted by it. Consequently, because there is no lessening of the risk, it is the spirit of enterprise which is holding back Chinese law. Some, however, attempt to overcome these obstacles, at their expense. This is recalled by the "Sun Dawuaffair" which serves here as an introduction before an examination of the Chinese law on securities, of the question of borrower and that of the loan communities, then an explanation of the dilemma of the creditor prisoner of his debt and, finally, onsideration of the traditional Chinese "popular" ways.; La limitation des risques financiers et/ou microfinanciers est avant tout une question d'institutions et de « culture financière » Les difficultés de la Chine à réformer son système financier le prouve à l'envi. Faute de prévoir le nantissement de certains biens ou d'en autoriser la constitution en sûretés, c'est la pratique même du prêt qui s'en trouve restreinte et, partant, faute de tempérer le risque, c'est l'esprit d'entreprise que freine le droit chinois. Certains pourtant tentent, à leurs dépens, de surmonter ces obstacles. C'est ce que rappelle « l'affaire Sun Dawu » qui sert ici d'introduction avant que soit étudiée la loi chinoise sur les sûretés, examinées la question de la solidarité et celle des communautés de crédit, exposé le dilemme du créancier prisonnier de sa créance et, enfin, évoquées des voies « populaires » chinoises traditionnelles.

Comment et a quelles conditions la microfinance peut-elle etre solidaire ? C’est-a-dire capable de participer a un processus de redistribution du pouvoir et des richesses mais aussi d’inventer de nouvelles formes de democratie. Base sur des monographies menees en Inde, l’article met en evidence les multiples defis auxquels sont confrontees les organisations qui tentent d’aller au-dela d’un role de prestataire de services financiers. La solidarite est bien sur le resultat de choix et de strategies deliberes mis en œuvre par les organisations de microfinance, mais elle est egalement fortement contingente des contextes locaux d’intervention et de la maniere dont les populations locales utilisent, manipulent et s’approprient les interventions de microfinance.

Dans un contexte particulier – la region urbaine de Porto-Novo (Sud-est du Benin) – la demarche generale de cet article consiste a mettre en evidence le fait que les recours a la microfinance sont specifiques et differenciateurs selon les types d’espaces concernes ; l’espace pouvant ainsi etre envisage comme un facteur discriminant sous l’eclairage de la notion d’ « espace financier ». Plus specifiquement l’objectif est ici de presenter l’articulation des differents recours a la microfinance (parallelement aux modes de financement informels), au sein d’un systeme global presentant aussi bien des aspects complementaires que concurrentiels. Des lors le recours accru a la microfinance en milieu urbain et periurbain, ainsi que sa penetration progressive en milieu rural, peuvent etre apprehendes sous l’angle du risque, en termes d’augmentation de la vulnerabilite economique des populations concernees.

Les risques climatiques, economiques, politiques, etc. dans les pays en voie de developpement peuvent tres facilement aneantir les longs efforts entrepris par des acteurs economiques a la base et dissuader de potentiels nouveaux acteurs de se lancer dans des activites economiques. Compte tenu de la precarite de ressources et de la marge de manoeuvre limitee, ces acteurs peuvent difficilement couvrir les risques eux-memes. Nous cherchons ici a mettre en evidence un champ, celui de la couverture du risque, ou la cooperation internationale au developpement pourrait renforcer son role et renouveler son action. L'article fournit une illustration concrete d'un instrument (Fonds International de Garantie - FIG) qui permet depuis plus de 10 ans de faciliter, par l'octroi de garanties internationales, l'acces a des credits bancaires locaux pour des petits entrepreneurs.

the aim of the paper is to describe the consequences of reciprocity and exchange mechanisms on the adoption or rejection of innovation in LDCs. To this effect, we propose a formal analysis based on new institutional economics and theory of conventions. More precisely, our objective is to show how a local convention of solidarity, namely the fihavanana, can dissuade adoption of innovative techniques since it assumes the shifting of risks induced by these techniques from the innovator to the whole community. Assumptions rely on statistical data and interviews collected in a rural community in Madagascar., Cet article s'intéresse aux implications des mécanismes d'entraide, de réciprocité et d'échange sur l'adoption ou la non-adoption de l'innovation dans les pays en développement. Une conceptualisation de ce thème est proposée dans le cadre des théories néo-institutionnelles et conventionalistes. Plus précisément, l'idée générale est de montrer comment une convention locale de solidarité, le fihavanana, peut devenir un frein à l'adoption de nouvelles techniques dans la mesure où elle autorise un transfert des risques liés à l'innovation individuelle à la communauté dans son ensemble. L'analyse s'appuie sur des données d'enquêtes, des entretiens et des observations de terrain en milieu rural à Madagascar.

L’article s’interesse aux trajectoires de credit des societaires des Cecam de Madagascar et cherche a evaluer dans quelle mesure ces trajectoires constituent un dispositif de gestion du risque et de reduction de la vulnerabilite. Les donnees suggerent une relation positive entre la diversite et l’intensite de la trajectoire de credit d’une part, la perception par les societaires d’une reduction de la vulnerabilite d’autre part, meme si, dans certaines situations, le credit peut s’averer une source de risque. Les conditions d’acces aux credits indiquent par ailleurs une relative equite vis-a-vis des societaires les plus pauvres. L’experience innovante des Cecam permet de tirer des enseignements de portee plus generale pour la microfinance rurale. Continuite de l’offre sur le long terme, diversification de la gamme et adequation des procedures d’acces et de remboursement du credit apparaissent comme determinants.

L’article analyse le role que la microfinance peut jouer dans l’enrayement du travail des enfants. Au travers d’une revue de litterature theorique et empirique nous degageons les principaux determinants du travail des enfants. Il ressort que le travail des enfants resulte avant tout de la pauvrete et de la vulnerabilite des menages. L’approfondissement du concept de vulnerabilite permet de comprendre comment le travail des enfants peut constituer un outil dans la strategie de gestion des risques par le menage. On s’interroge alors sur la potentialite du microcredit a se substituer efficacement au travail des enfants, en tant qu’amortisseur des tensions conjoncturelles. L’utilisation du microcredit peut etre efficace dans ce cadre, en permettant au menage de lisser sa consommation. Neanmoins, il faut rester prudent dans l’utilisation de cet outil et notamment etre conscient du fait qu’il n’est efficace que dans un cadre bien particulier et pour lutter contre un certain type de travail des enfants.

La nobelisation de Muhammad Yunus et de la Grameen Bank suscite un consensus mediatique sans precedent sur les vertus supposees de la microfinance en matiere de lutte contre la pauvrete et de reduction des inegalites. « Un instrument fort efficace de liberation des pauvres, en particulier des femmes » : c’est ainsi que les membres du jury du Nobel justifient leur choix en considerant qu’il ne saurait y avoir de paix sans reduction de la pauvrete, et il a ete demontre, disent-ils, que le micro...

Quelle est la capacite des institutions de microfinance a attenuer les risques auxquels font face leurs clients ? Cette question amene a s’interroger sur les structures et dynamiques productrices de vulnerabilite dans une societe donnee, et sur la maniere dont la microfinance, comme technique et pratique financiere, vient s’y articuler. Le cas de la Bolivie fait apparaitre un decalage entre une determination structurelle des vulnerabilites et leur traitement individuel par la microfinance. Cette derniere s’eloigne ainsi d’initiatives existantes misant sur l’action collective et l’associativite entre petits producteurs et tend au contraire a accentuer la fragmentation du tissu entrepreneurial. De la sorte, elle ne contribue pas de maniere optimale a l’attenuation des risques de ses clients. Ce constat souleve finalement la question de l’ancrage politique de la microfinance et de ses frontieres avec un modele d’economie solidaire.

Water poverty in the Senegal Valley Considering the flood-recession agriculture, the hydraulic history of the valley of the Senegal River is ancient, but knows a deep mutation since the introduction of the irrigation. Can one speak of water poverty, whereas two dams now control the water flow of the Senegal River and ensure a permanent abundance in water ? The answer to this questioning is proposed through the link between poverty, access to funding, access to land, and involvement in resource management., L'histoire hydraulique de la vallée du fleuve Sénégal est ancienne et remonte à la culture de décrue. Mais elle connaît une profonde mutation depuis l'introduction de l'irrigation. Peut-on parler de « pauvreté hydraulique », alors que deux barrages régulent à présent le régime du fleuve Sénégal et assurent une permanence de l'abondance en eau ? La réponse à cette question est proposée sous l'angle de l'articulation entre la pauvreté, l'accès au financement, l'accès au foncier, la participation à la gestion de la ressource.

(english) This article highlights the main findings of an evaluation report on the impact of a microfinance program based in Antananarivo. It first provides background information on microfinance programs in Madagascar and on the market-demand for micro-loans. It then describes the main characteristics of the participants to the microfinance program under concern. It finally presents the results of the economic impact analysis of the program on the clients' microenterprises, using the matching estimators' method. The analysis is based on two original surveys conducted in 2001, which were administered to a large representative sample of microenterprises in Antananarivo and to a representative sample of clients respectively. The results suggest that the gains from microborrowing accrued to participants are large. Productivity, production levels and turnover are all found to have significantly increased thanks to credit. However, the accrued benefits from microfinance are likely to be small at a more aggregate level, as microfinance programs have a very low coverage in urban areas. In terms of targeting, the results show that the microfinance program does exclusively benefit small unregistered production units but only the better-off ones. _________________________________ (français) Cet article expose les principaux résultats d'une étude d'impact d'une institution de micro-finance opérant à Antananarivo. Il débute par un état des lieux de la micro-finance à Madagascar et une présentation des besoins en financement des unités de production informelles. Il s'attache ensuite à décrire la clientèle de l'institution de micro-finance (IMF) concernée par l'étude. Il présente enfin les résultats de l'analyse de l'impact des financements accordés par cette institution à sa clientèle, en mobilisant la méthode des groupes appariés. L'ensemble de l'exposé repose sur les résultats de deux enquêtes ad hoc réalisées en 2001 : l'une sur un échantillon représentatif de 1 000 unités de production informelles de l'agglomération d'Antananarivo, l'autre sur un échantillon représentatif de 200 clients de l'IMF. Les résultats obtenus suggèrent que d'un point de vue strictement micro-économique, l'impact des financements accordés est largement positif. Les performances des micro-entreprises clientes semblent en effet avoir fortement évolué avec le recours au crédit, que ce soit en termes de productivité par travailleur ou par nombre d'heures travaillées, ou en termes de volume de production ou de chiffre d'affaires. Toutefois, en raison du très faible taux de pénétration des IMF à Antananarivo, il est vraisemblable que l'impact significatif et substantiel à l'échelle micro-économique soit extrêmement faible à l'échelle macro-économique. En terme de ciblage, l'analyse des caractéristiques des bénéficiaires montre que si l'IMF, conformément à sa mission, touche bien une clientèle de petites entreprises urbaines du secteur informel, elle ne s'adresse qu'à la frange "supérieure" de ce secteur.

There has long been evidence of the influence of land distribution upon agricultural performance. However, the lack of secure ownership is expected to influence the farmer's decisions regarding the investment and the production techniques he may undertake. The objective of this paper is to highlight the impact of the land frontier on land access and land distribution in Thailand. The extent to which the land law deficiencies jeopardize the rice productivity improvement is then investigated. The rice sector was chosen because Thai agriculture has long been dominated by rice farming., L'idée selon laquelle la performance agricole est liée à la répartition des terres entre les exploitations est largement admise. Toutefois, la nature des droits acquis sur la terre et la sécurité qui lui est associée sont également à l'origine des choix des agriculteurs en matière d'investissement et de techniques de production. L'objectif de cet article est de faire apparaître l'impact de l'expansion, puis de la fermeture de la frontière agricole sur la répartition des terres et les modes d'accès à la propriété foncière en Thaïlande. Les conséquences des lacunes de la législation foncière sur l'amélioration de la productivité de la riziculture, choisie en raison de la spécialisation rizicole très ancienne de la Thaïlande, sont également discutées., Phélinas Pascale. La fin de la frontière agricole en Thaïlande. In: Économie rurale. N°229, 1995. pp. 38-42.

Les actes de l'atelier "Nianga" réunissent des analyses et des points de vue de différents spécialistes qui s'interessent à l'expérience et au devenir de la culture irriguée dans la vallée alluviale de la région du fleuve Sénégal et de son insertion dans les sytèmes de production

Au-delà d'une réflexion sur la complémentarité des rôles masculins et féminins, nous nous sommes intéressée ici à l'évolution des identités professionnelles des femmes en milieu rural, au Burkina Faso. Cette évolution s'appuierait en partie sur une transformation des institutions burkinabè et, en particulier, sur le développement des associations féminines. Aujourd'hui, on peut dire en effet qu'à travers ces dernières s'annoncent des "changements profonds des systèmes de droits et de devoirs au sein des relations de genre" (BISILLAT, 1989:516), auxquels aspirent les femmes, dans un environnement social dont, par ailleurs, elles ne veulent pas forcément détruire les règles et les structures essentielles. (Résumé d'auteur)